Sondertilgung: Kredit vorzeitig zurückzahlen
Bei der Rückzahlung Ihres Darlehens legen Sie eine feste monatliche Rate fest. Alle Zahlungen, die über die vereinbarte Monatsrate hinausgehen, werden als Sondertilgungen bezeichnet. Sondertilgungen bieten kreditnehmenden Personen die Option, die finanzielle Belastung nachhaltig zu reduzieren und die Laufzeit des Kredits zu verkürzen. Wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen, können die Zinskosten gesenkt und die Schulden schneller getilgt werden. Doch bevor Sie sich für eine Kredit Sondertilgung entscheiden, sollten Sie die Konditionen Ihres bestehenden Kreditvertrags kontrollieren und potenzielle Vor- und Nachteile abwägen.
Kann ich einen Kredit immer vorzeitig zurückzahlen?
Ja, in Österreich haben Sie grundsätzlich das Recht, Ihren Kredit vorzeitig zurückzuzahlen – und zwar teilweise oder vollständig. Allerdings gibt es dabei einige Aspekte zu beachten. Die genauen Bedingungen für eine vorzeitige Rückzahlung sind im jeweiligen Kreditvertrag festgelegt und können je nach Vertrag und Kreditinstitut variieren. Oftmals verlangen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung, um den Verlust der Zinseinnahmen auszugleichen.
Wie viel kostet eine Sondertilgung?
Variabel verzinste Kredite können ohne zusätzliche Kosten frühzeitig getilgt werden. Auch größere Teilrückzahlungen als in den monatlichen Kreditraten vereinbart, sind möglich.
Bei Fixzinskrediten dürfen Sie pro Jahr einen Betrag von 10.000 Euro zusätzlich zu den monatlichen Raten kostenlos zurückzahlen. Bei einer höheren Rückzahlungssumme fallen Gebühren an. Je nach Bank gibt es diesbezüglich unterschiedliche Vereinbarungen, der Gesetzgeber hat aber eine Obergrenze für Konsumentinnen und Konsumenten festgelegt.
Gemäß dem Verbraucherkreditgesetz (VKrG) darf die Vorfälligkeitsentschädigung für Verbraucherkredite, die nach dem 11. Juni 2010 abgeschlossen wurden, maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags ausmachen. Bei einer Restlaufzeit des Kredits von weniger als einem Jahr darf die Pönale nur noch 0,5 % betragen.
Wie funktioniert die Kredit Sondertilgung?
- Kreditvertrag lesen: Zunächst sollten Sie Ihren Kreditvertrag sorgfältig prüfen. Hier finden Sie Informationen darüber, ob und unter welchen Bedingungen Sondertilgungen erlaubt sind.
- Spezifische Regelungen: Achten Sie auf mögliche Beschränkungen hinsichtlich der Höhe der Sondertilgung und etwaiger Gebühren.
- Anfrage stellen: Setzen Sie sich mit Ihrer Bank in Verbindung, um die Details der gewünschten Sondertilgung zu besprechen.
- Kosten erfragen: Klären Sie, ob und in welcher Höhe eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
- Höhe festlegen: Entscheiden Sie, wie viel Geld zusätzlich zum regulären Ratenbetrag zurückgezahlt werden soll.
- Zinsersparnis berechnen: Durch die Sondertilgung verringert sich die Restschuld schneller, was zu einer Reduktion der zukünftigen Zinszahlungen führt.
- Zahlungsanweisung geben: Geben Sie Ihrer Bank die Anweisung zur Durchführung der Sondertilgung und stellen Sie sicher, dass das Geld rechtzeitig überwiesen wird.
- Beleg aufbewahren: Bewahren Sie alle Zahlungsbelege und Bestätigungen über die erfolgte Kredit Sondertilgung auf.
- Neue Berechnung erhalten: Nach der Sondertilgung erstellt die Bank einen neuen Tilgungsplan, der die verringerte Restschuld und die eventuell verkürzte Laufzeit oder monatliche Kreditrate berücksichtigt.
- Kündigung vornehmen: Wenn der gesamte Kredit inklusive Zinsen im Voraus zurückgezahlt wurde, entspricht dies der Kündigung des Kreditvertrages.
- Kontoauszüge prüfen: Überprüfen Sie regelmäßig Ihre Kontoauszüge und den neuen Tilgungsplan, um sicherzustellen, dass alles korrekt verbucht wurde.
- Weiteres Vorgehen planen: Überlegen Sie gegebenenfalls, weitere Sondertilgungen vorzunehmen oder andere finanzielle Strategien zu verfolgen.
Sondertilgung bei Hypothekarkrediten
Bei Hypothekarkrediten sind die Regelungen oft komplexer. Darlehen mit einer langen Laufzeit setzen sich in der Regel aus einer fix verzinsten und einer variabel verzinsten Periode zusammen. Nur selten wird eine Laufzeit von über 25 Jahren vollständig mit einem Fixzins vereinbart. Während der Fixzinsphase können Sondertilgungen nur gegen Zahlung der Vorfälligkeitsentschädigung umgesetzt werden.
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Viktoria Maria Blaschek, MA
Online-Redakteurin
Viktoria stieg unmittelbar nach ihrer Schauspielausbildung und dem Masterstudium in Publizistik- und Kommunikationswissenschaften als Online-Redakteurin bei CHECK24 ein. Sie schreibt über komplexe Finanz-, Versicherungs- und Energiethemen und sorgt dafür, dass Sie alle relevanten Informationen zu unseren Vergleichen erhalten.